【法眼觀天下】
“借1萬元卻寫下20萬元借條”“借款兩萬元，最后賠上了一套房子”“‘零首付’購車，最后差點傾家蕩產(chǎn)”……近年來，一種隱蔽性極強的新型犯罪——“套路貸”逐漸浮出水面。這種偽裝成民間借貸的詐騙行為，處處披著合法外衣，整個騙局環(huán)環(huán)相扣，最終會把受害人的錢“吃干榨凈”。對此，很多受害人直呼——“我走過最長的路，就是騙子的套路”。
偵辦過多起“套路貸”案件的浙江省杭州市公安局有關負責人介紹，與在法律規(guī)定的利率范疇內(nèi)營利的民間借貸不同，“套路貸”以追討虛增債務非法斂財，其本質(zhì)是違法犯罪行為。
“套路貸”究竟有哪些“套路”，它是如何讓受害人深陷其中的？又該如何防范？本報記者進行了調(diào)查采訪。
1.陰陽合同、虛造流水，警惕“引狼入室”
【案例1】陰陽合同
2016年8月，在杭州做服裝生意的鄭女士急需借3萬元，經(jīng)中介介紹，鄭女士認識了某寄賣行老板朱某、吳某。朱某了解到鄭女士名下有多套房產(chǎn)時，答應提供借款服務。鄭女士當即向朱某借款3萬元，約定保證金是本金的20%，逾期每天違約金為20%。最后，加上10天利息、中介費、家訪費等費用，借款總額為5萬元。但朱某要求鄭女士在借款條上寫下的金額為8萬元，并解釋說這是“行規(guī)”。經(jīng)不住朱某的誘騙，鄭女士簽下了8萬元的翻倍借款合同，但實際到手只有3萬元。
同年9月，為償還之前本息，鄭女士再次向朱某借款。依然按照“行規(guī)”，借款合同寫著25萬元，實際到手12.5萬元。同時，鄭女士還簽署了一份長達20年的租房協(xié)議、房屋騰退協(xié)議和代為開鎖委托書作為貸款的擔保。
經(jīng)過不斷“借新補舊”，鄭女士的債務后來滾成800萬元，變賣了房產(chǎn)都沒有還上貸款。
【案例2】虛造流水
2015年1月，家住上海，時年17歲的小杭在朋友圈看到一條消息：16歲以上未成年人只要憑一張身份證，即可在當天拿到3000元至5000元的放貸。涉世未深的小杭在放貸人傅某、郝某等人的誘騙下，向瞿某借貸4萬元。第二天，瞿某和唐某以“走賬”為由，通過銀行給小杭打款16萬元，按瞿某要求，小杭當場從16萬中取現(xiàn)12萬還給瞿某，拿出3.5萬元作為中介費付給傅某、郝某等人，小杭實際僅到手5000元。
盡管只拿到5000元，幾個月后瞿某催債時，小杭的借款已經(jīng)“利滾利”到了90萬元。后來，小杭被詐騙團伙強迫賣掉一套價值194萬元的房子來還欠款。
陰陽合同、虛假流水，是詐騙分子實施“套路貸”的慣用伎倆。據(jù)記者調(diào)查，“套路貸”開始往往以“無抵押，三分鐘放款”“低門檻、零首付、零利息、免擔?！钡葮O具吸引力的放貸條件為誘惑，受害人“咬餌”后，犯罪分子會先誘使借款人借貸，隨后以“行規(guī)”“手續(xù)費”“保證金”等名義，哄騙借款人簽下高于所借款項一倍甚至數(shù)倍的欠條。借款人簽下欠條之后，“貸款公司”或通過銀行轉賬，哄騙借款人取款并扣留部分現(xiàn)金；或在放貸時借故扣除部分款項，使借款人到手款項明顯少于合同款項。
不論是以“看點費”“手續(xù)費”“砍頭息”“保證金”等名義扣除的各種款項，還是通過虛造銀行流水扣留的現(xiàn)金，這些都成了詐騙團伙詐騙所得的“第一桶金”。杭州市公安局臨安區(qū)分局錦城派出所副所長姚海韻接受記者采訪時表示，詐騙分子讓受害人簽訂遠高于所借款項的合同，然后截留一部分現(xiàn)金，一方面是為了最大限度拿回借款的本金；另一方面是利用受害人簽下的翻倍借條，為后續(xù)實施詐騙做準備。
2.故意失蹤、肆意認定，制造“違約”套路多
【案例1】故意失蹤
2016年8月，四川的盧先生在朋友介紹下到某貸款公司，用自己的越野車抵押貸款8萬元。貸款公司以扣除3個月利息、停車費及其他相關費用為由從中扣除11000元，盧先生實際收到69000元。按照該公司員工張某要求，盧先生打了一張借條——“今借到張某現(xiàn)金8萬元，自愿拿越野車作為抵押，期限為3個月。”
同年10月，盧先生去車貸公司還款，卻發(fā)現(xiàn)公司搬走了，張某“人在外地”。后來盧先生輾轉找到該公司和張某，張某均以“不在本地”或者“正在辦理取車手續(xù)”為由搪塞過去。直到2017年1月底，張某告訴盧先生，因逾期現(xiàn)車子已被轉押，需支付13萬元用于取車，其中包含8萬元貸款、逾期違約金、停車費、車輛保險、車輛出庫費、來回人工費等多項費用。
【案例2】肆意認定
2017年12月，急需資金的蔣先生經(jīng)人介紹找到杭州某公司，用自己的寶馬車作抵押，與該公司簽訂了借款合同。該公司與蔣先生口頭約定還款方式為：先息后本，半月一付，期限4個月，每期付息5000元。2018年1月14日，在蔣先生支付第2期利息后，該公司卻以付息超期21分鐘為由，認定蔣先生違約，并強制扣押蔣先生的車輛，要求償還虛高借款合同金額5萬元，索要“違約金”1.2萬元。該公司的老板陳某通過威脅施壓、扣車、聚眾造勢等手段，迫使蔣先生支付4.5萬元將車贖回。
玩失蹤、強制縮短還款期限、肆意認定……無論犯罪分子以什么樣的理由搪塞、推脫，都是為了讓受害人“違約”。姚海韻指出，犯罪分子制造“違約”，是為了侵占受害人的違約金，以便進一步侵占其財產(chǎn)?！斑`約”后，犯罪分子就可以要求對方按合同約定賠償“違約金”“手續(xù)費”等，而這些費用往往比借款金額高出數(shù)倍甚至數(shù)十倍。
杭州市富陽區(qū)人民法院法官董月霞告訴記者，“套路貸”的主要借口就是“你已經(jīng)違約了，欠債還錢天經(jīng)地義”，犯罪分子以此要挾借款人還錢，如果借款人還不起錢，“借貸公司”就會用“平賬”的方式解決。所謂“平賬”，即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。
“‘平賬’的過程其實就是壘高債務，把虛增款項‘坐實’的過程，這樣會使受害人的債務越來越多?！币ｍ嵄硎尽＿@樣的“借新補舊”，使詐騙分子步步為營，而受害人不斷被“溫水煮青蛙”，最后深陷債務泥潭不能自拔。在杭州鄭女士的案例中，當偵查民警找到受害人鄭女士了解情況時，鄭女士對自己被騙竟然一無所知，甚至一直在想方設法償還高額債務。
“欺騙貸款人一次次簽下借條當然不是騙子的最終目的，騙子瞄準的是借款人的房產(chǎn)、汽車等高價值財產(chǎn)，最后，詐騙分子會用簽訂抵押合同和起訴的方式，確保所有的詐騙手段都能變現(xiàn)?！北本┨煸缆蓭熓聞账蓭熉櫝蓾f。
3.虛假訴訟、惡意索債，“圖窮而匕首見”
【案例1】虛假訴訟
重慶市民小葉在一家小額貸款公司辦理了2.8萬元貸款。該貸款公司以“行業(yè)規(guī)矩”“平賬”等理由誘騙小葉簽訂了6.3萬元的虛高借款合同、陰陽借條和房屋買賣合同，同時制造了假銀行流水并約定高額違約金。隨后，22天期限內(nèi)難以還款的小葉在貸款公司威逼利誘下，被迫同意該貸款公司提出的“走渠道”要求，到其他公司不斷進行貸款，不到兩個月時間，小葉的債務從2.8萬元增長到42.2萬元，房屋也被作了抵押登記。最后，該公司將無力還款的小葉告上法庭，小葉面臨著拍賣房屋償還貸款的境地。
【案例2】惡意索債
今年5月，在甘肅酒泉某醫(yī)院工作的小徐急需用錢時，恰好接到小額網(wǎng)貸推介電話，他當即按照平臺要求提供了個人身份信息、手機通訊錄、三個月通話記錄以及親朋領導的聯(lián)絡方式，申請貸款1500元，對方扣除各種手續(xù)費450元，實際借款1050元。一周后，該公司刻意制造小徐違約，以每天20%以上的違約金虛增債務，致小徐深陷“套路貸”泥潭。在不到2個月的時間里，小徐被該公司介紹與多家網(wǎng)貸公司簽訂借款協(xié)議，先后支付借款本金10萬余元，仍負債18萬余元。其間，網(wǎng)貸公司采取頻繁騷擾、電話“轟炸”親朋好友、敲詐勒索、恐嚇威脅等多種手段逼其還款，小徐走投無路，向公安機關報案求助。
受害人被告上法庭，這件聽起來匪夷所思的事情，正是“套路貸”的可恨之處——處心積慮設計“法律陷阱”，讓受害人有冤難伸。
“‘借貸方’雖然干的是見不得人的事，但由于手握完整證據(jù)鏈，就敢把借款人告上法庭?！甭櫝蓾f，而放貸人員從一開始就保留了銀行流水、簽字借條、公證文書等有力證據(jù)，偽造成民間借貸糾紛，把證據(jù)鏈條做成了完美的閉環(huán)，使受害人很難打贏官司。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“套路貸”犯罪分子為了索債不遺余力，有的用“電話轟炸”、語言威脅、油漆刷墻、堵鑰匙孔等“軟暴力”；有的則用非法拘禁、暴力毆打等涉黑涉惡手段；有的團伙甚至組建“法務組”負責制造“法律陷阱”，用虛假訴訟的方式實施詐騙。
為防此類犯罪活動，最高人民法院日前發(fā)出通知提出，要切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，加強對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別。通知明確，民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關或檢察機關。刑事判決認定出借人構成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應當及時通過審判監(jiān)督程序予以糾正。此前，中國銀保監(jiān)會等四部門也聯(lián)合發(fā)文，明確要求嚴厲打擊非法放貸活動。
“通知的發(fā)布，為下一步打擊‘套路貸’類違法犯罪指明了方向，不僅會讓犯罪分子有所收斂，也會讓群眾在借貸方面提高警惕。”姚海韻表示。
“大家在辦理借款、貸款時，應選取有正規(guī)資質(zhì)的金融機構，或向親朋好友請求支援，避免高利貸，利率超過銀行數(shù)倍、到手現(xiàn)金‘打折’、高額罰息、利滾利等霸王條款，同時切記貸款金額不要超過自己的承受能力?！倍孪冀ㄗh，如遇“套路貸”，應盡可能保存好相關證據(jù)，盡快尋求法律途徑維權，或向警方報警求助。
來源：光明日報